Все отзывы о займах

Чем опасны займы, какие риски для заемщиков необходимо учитывать

Сегодня у большинства материалов о рисках для получателей микрозаймов есть один недостаток – они решительно устарели. В 2017-2021 годах вступили в силу изменения в законы РФ об ограничениях в практике работы микрофинансовых организаций (МФО). В результате риски для получателей микрокредитов заметно снизились, но в Интернет популярными остаются статьи с устаревшими сведениями. Да и народная молва продолжает разносить страшные истории прежних лет, например, о том, как на кредит в 5 тысяч рублей микрофинансисты «накрутили» тысячи процентов и отобрали у семьи квартиру. Последовательно, по пунктам разберем сложившиеся стереотипы, рассмотрим, какие риски для заемщиков сохранились, а какие стали не актуальными в последнее время.
 Договор с МФО

Неограниченно высокие кредитные ставки

Типичные для займов в МФО 80-365% годовых – это высокие ставки, поэтому приходится тщательно рассчитывать свои финансовые возможности для будущего погашения микрокредита. Однако не верьте рассказам знакомых или сведениям из устаревших статей о ставках в 1000 процентов и больше. Согласно недавно вступившим с силу изменениям в законах, микрофинансисты не могут начислять более 1% в день. То есть максимальная стоимость микрозайма в процентном отношении – это 365% годовых.
Вывод: Процентные ставки по микрокредитам высоки, но ограничены законом. Предлагать более 1% в день могут только мошенники, нелегально работающие структуры, а не МФО.

Большие штрафы и пени за просрочку

Такая практика имела место в прежние годы, когда после просрочки договорная ставка в разы увеличивалась штрафами, а начисление пени велось на сумму долга (заем + накопленные проценты и штрафы). Но сегодня размер штрафных санкций законодательно органичен, причем ограничен настолько, что МФО их обычно не применяют, не предусматривают ответственность заемщика за просрочку погашения микрокредита. Дело в том, что законодатели установили два возможных варианта санкций: А) с прекращением начисления договорной ставки и штрафом 0,1% в день и Б) с продолжением начисления договорной ставки и штрафом 20% годовых. Второй вариант микрофинансистов не устраивает, поскольку штраф намного меньше кредитной ставки. А первый вариант дает малозаметный прирост относительно договорной ставки, поэтому его тоже используют редко.
Вывод: Этот риск отсутствует. Высоких относительно процентной ставки штрафных санкций при микрокредитовании нет, а часто наказание заемщика за просрочку вовсе не предусматривается.

Начисление процентов на проценты

Законом начисление процентов на проценты запрещено однозначно. Любые начисления ставки, штрафов, пеней производятся только на тело микрозайма. То есть, если получен кредит в 5000 рублей, то во всех расчетах используются проценты от 5000 рублей. И в этом порядке ничего не меняется, даже если общая сумма долга уже достигла 6, 7 и так далее тысяч.
Вывод: Этого риска нет, рост задолженности в геометрической прогрессии невозможен.

Неограниченный рост задолженности

Неограниченный рост задолженности при невозможности погасить микрокредит
Это распространенный сюжет страшных, но устаревших рассказов об акулах-микрофинансистах: «Получили 10 тысяч, через месяц вернуть не сумели, сумма долга постоянно росла, поэтому не могли погасить кредит деньгами, а в результате коллекторы отобрали квартиру». Но в современной практике такое невозможно. Закон ограничивает максимальный размер долга 150% от займа (основного тела микрокредита). В эти 150% входят все начисления – кредитный процент, штрафы, пени.
Вывод: На сегодня такого риска нет. Если, к примеру, получен микрозаем 10 тысяч рублей, то ни при каких обстоятельствах возвращать больше 15 тысяч не придется. Как только долг достигнет 15 тысяч, начисления ставки и штрафов прекращаются.

Взыскание долга через суд или продажа

Взыскание долга через суд или продажа (передача прав требования) коллекторам
Если заемщик не выполняет своих обязательств, то кредитор имеет право взыскать через суд или продать долг. Уточним: можно указать в договоре условие, что право требования долга не передается третьим лицам, но банки и МФО в 99% случаев при таком условии кредитовать отказываются. Приходилось слышать страшные рассказы о коллекторах? Да, ими полон Интернет, но они тоже устарели, поскольку деятельность коллекторов законодатели в последнее время резко ограничили. Представители коллекторских агентств не имеют права звонить должникам в любое время суток, ругаться, угрожать, действовать через родственников, близких людей… Да, судебный процесс, взыскание через судебных приставов, разговоры с коллекторами – это неприятно, но полностью вписывается в цивилизованные рамки. А самое главное, что нет отличий при взыскании долгов по микрозаймам и банковским кредитам.
Вывод: Такой риск есть, но не он меньше и не больше по сравнению с кредитованием в банке.

Риск потери имущества – автомобиля, жилья

Здесь прямая перекличка с предыдущим пунктом. Если микрозаем и, соответственно, задолженность велики, то в счет погашения могут взыскать автомобиль, дом, квартиру. Но, во-первых, это цивилизованный процесс. Во-вторых, законодательством предусмотрены ограничения: МФО напрямую запрещено принимать в качестве залога жилую недвижимость. А при взыскании любых долгов по закону нельзя лишиться единственного жилья или квартиры, дома, где проживают дети-иждивенцы.
Вывод: Такой риск тоже есть, как и при кредитовании в банке. При этом по закону запрещено отбирать критически важную жилую недвижимость.

Выводы

Подведем итоги. В материале проанализированы шесть рисков для заемщиков, которые традиционно упоминаются в статьях и разговорах о микрокредитах. Из них 3 оказались совершенно несостоятельными, такой угрозы на сегодня нет. Ещё 3 риска существуют, но ограничены и не имеют принципиальных отличий от кредитования в банках. Для этого законодатели, действуя в интересах заемщиков, за последние годы наложили множество ограничений на деятельность МФО. По этой причине ответ на вопрос, чем опасны микрозаймы, принципиально изменился. Поэтому при выборе компании, всегда читайте отзывы о займах.